CaliToday News – Khi nợ thẻ tín dụng và các khoản nợ lãi suất cao bắt đầu nuốt chửng phần lớn thu nhập hàng tháng, việc cắt giảm chi tiêu thường là tuyến phòng thủ đầu tiên. Nhiều người đã hủy các dịch vụ định kỳ, hạn chế ăn ngoài hoặc hoãn mua sắm. Theo nghiên cứu mới từ tổ chức Accredited Debt Relief, nhiều người mắc nợ cho biết họ đã cắt giảm các khoản chi tùy ý và đang phải thắt chặt cả những nhu cầu thiết yếu: 35% người tham gia khảo sát đã cắt giảm chi tiêu cho thực phẩm và 42% giảm chi cho quần áo hoặc chăm sóc cá nhân.
Tuy nhiên, chiến lược này luôn có giới hạn. Tiền nhà ở, tiện ích, thực phẩm và đi lại là những khoản bắt buộc phải chi trả. Khi không còn gì để cắt giảm mà lãi suất cao tiếp tục tích tụ vào số dư nợ chưa thanh toán, việc cắt giảm thêm 20 hay 50 USD mỗi tháng sẽ không thể thay đổi đáng kể tình hình. Lúc này, trọng tâm cần chuyển sang việc giảm chi phí của chính khoản nợ hoặc tái cơ cấu phương thức trả nợ.
Giải pháp đầu tiên là liên hệ trực tiếp với các đơn vị phát hành thẻ tín dụng để hỏi về chương trình hỗ trợ khó khăn (hardship plan). Tùy từng tổ chức phát hành, người tham gia có thể được tạm thời giảm lãi suất, hạ mức thanh toán tối thiểu, miễn phí phạt hoặc áp dụng kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Đổi lại, chủ thẻ có thể phải đóng hoặc ngừng sử dụng thẻ. Dù không làm giảm tổng số nợ gốc, biện pháp này giúp các khoản thanh toán hàng tháng dễ thở hơn và hạn chế tốc độ tích lũy lãi suất.
Lựa chọn thứ hai là hợp nhất nợ (debt consolidation) bằng cách vay một khoản vay mới có lãi suất thấp hơn để thanh toán dứt điểm nhiều khoản nợ lãi suất cao, sau đó chỉ trả một khoản duy nhất mỗi tháng. Chẳng hạn, việc thay thế khoản nợ thẻ tín dụng có lãi suất trên 20% bằng một khoản vay cá nhân với lãi suất 12% sẽ giúp giảm đáng kể số tiền lãi phải trả hàng tháng.
Bên cạnh đó, người mắc nợ có thể tìm đến chương trình quản lý nợ (debt management plan) thông qua các cơ quan tư vấn tín dụng. Cơ quan này sẽ thương lượng với các chủ nợ để xin giảm lãi suất, miễn phí và nhận một khoản thanh toán duy nhất hàng tháng từ người nợ để phân phối lại cho các bên. Dù vẫn phải trả đủ tiền gốc, quy trình này giúp việc thanh toán trở nên trật tự và khả thi hơn.
Nếu vẫn không thể chi trả đầy đủ, phương án dàn xếp nợ (debt settlement) có thể được cân nhắc. Các công ty giải quyết nợ sẽ đàm phán để chủ nợ chấp nhận một khoản thanh toán một lần thấp hơn tổng số dư nợ thực tế, thường giúp giảm từ 30% đến 50%. Tuy nhiên, phương án này có thể gây tổn hại đến điểm tín dụng, phát sinh chi phí dịch vụ, chủ nợ không bắt buộc phải đồng ý thương lượng và khoản nợ được xóa có thể bị tính thuế trong một số trường hợp.
Cuối cùng, nếu không còn khả năng chi trả thực tế nào khác, nộp đơn phá sản là giải pháp cần xem xét. Dù đây là một bước ngoặt tài chính và pháp lý lớn để lại hậu quả lâu dài về tín dụng, phá sản mang lại sự bảo vệ hợp pháp khi mọi chiến lược khác đều thất bại. Người dân được khuyến nghị tham khảo ý kiến luật sư chuyên môn trước khi đưa ra quyết định này.
Ban tập viên CaliToday
